中国场景险的数字化风险管理解决方案概览
思瀚产业研究院    2025-03-03

场景险的定义与分类

场景险是指基于特定使用场景或活动的产品，针对特定环境、活动或事件中所面临的潜在风险，为用户提供短期或定制保障。该类保险产品灵活性高，覆盖的期限短但范围广，能够渗透至各类碎片化的生活场景中，满足特定场景下的保障需要。场景险可分为财产险（保证险、工程险及货运险等）及人身险（健康险及意外险等）。

与传统保险依赖整个行业数据和年度统计维度不同，场景险採用碎片化的投保方式，为每份保单提供较短的责任期。此举可有效降低长尾场景风险，并在一定程度上能对该等风险进行更精确的定价。由于场景险採用碎片化的投保方法，保险公司能够根据市场变化和客户需要快速调整产品。相较于传统保险，该方法更能有效管理风险，减少试错成本，并提高经营效率。使得保险公司进行更详细的风险评估与定价，相较于传统以整个行业数据为基础的定价方法，数字化风险管理更为精准。

中国客户及保险公司的场景险痛点分析

複杂且碎片化的需求：个人在生活、工作及娱乐中均有特定的风险需要，该等场景的提供商（B端企业）能够提供相关场景类保险产品与服务。举例而言，在出行时，用户希望涵盖航班延误、行李遗失等风险，但在使用共享单车时，可能仅需要意外伤害险。传统的保险产品并不涵盖该等场景，因此需要可以快速启用或停用的特定保险产品，使用户能以经济实惠的价格获得保障。

高数据体量与购买需求：相较于传统的个人保险及财产险，场景险的保障期较短，价格通常较低，且购买频率较高，导致数据体量快速增加。传统的理赔处理和风险评估方法难以应付大量且複杂的短期保单。举例而言，用户每次在线上购买电子商务退货保险或短期旅游保险时，均会产生新的交易数据。

条款複杂及客户信任的需求：保险产品的条款通常複杂，客户在购买时一般未能完全了解保障细节，因而在决策上需要耗费大量时间，购买体验亟需提升。此外，场景险涉及大量个人敏感信息，如出行、消费及健康资讯，必须严格管理。举例而言，用户在购买疫苗保险时，需要提供健康状况及疫苗接种记录等敏感信息，而用户不希望该等信息被误用或洩露。因此，保险公司必须在产品设计与数据管理上实施多重数据保护措施，如加密技术、存取控制及数据屏蔽，以确保信息安全。

中国场景险的数字化风险管理解决方案市场规模

2019年至2023年，中国场景险市场规模从人民币511亿元增长至人民币794亿元，複合年增长率为11.6%。以货运险和机动车辆保险为代表的财产险是场景险的主要组成部分。2023年，该分项达到人民币654亿元，佔总额的82.4%。随著保险在衣、食、住、行方面的普及，预计到2028年，中国的场景险市场规模将达到人民币1,301亿元，2023年至2028年的複合年增长率为10.4%。

数字化风险管理解决方案提供商和保险中介是场景险的主要分销渠道，2023年市场佔比为67%。2019年至2023年，透过数字化风险管理解决方案提供商销售的场景险的市场规模从人民币122亿元增长至人民币214亿元，複合年增长率为15.1%。透过保险中介销售的场景险的市场规模从人民币213亿元增长至人民币317亿元，複合年增长率为10.5%。数字化风险管理解决方案提供商可进一步加强对下游客户的覆盖。到2028年，透过数字化风险管理解决方案提供商销售的场景险的市场规模有望达到人民币448亿元。

中国场景险的数字化风险管理解决方案市场驱动因素

风险管理需求增加：投保人希望其个性化需要与相应的保险产品相匹配，尤其是针对细分垂直场景下的场景险。举例而言，共享单车用户希望获得骑行保险以保障行程安全，而航空乘客则希望为其航班的安全与准时购买保障。投保人希望获得专业的指导与服务，例如户外冒险爱好者期望保险能在第一时间提供专业救援服务。这种需求驱使数字化风险管理解决方案提供商朝向场景险的方向发展，透过数字化技术为投保人提供便捷的个性化保险。

技术整合：传统保险提供商在产品设计上较为保守，专注于开发週期较长的长期及标准保险产品。彼等亦高度依赖线下代理人及其渠道进行销售，致使难以接触用户在特定垂直场景下的需求。数字化风险管理服务提供商针对不同场景推出场景险方案，并与各类消费平台和支付系统合作，将场景险产品嵌入用户的消费和使用流程中。此举解决了传统保险公司的两大痛点：缺乏灵活性及难以接触用户，填补市场空白。

经营效率：随著大数据、人工智能和区块链的成熟，数字化风险管理解决方案提供商可以处理和分析大量数据，从衣、食、住、行、医等场景中提取用户信息，建立动态模型，实现精细化风险评估、产品推荐和个性化定制服务。举例而言，动态定价模型可协助数字化风险管理提供商根据不同天气状况调整特定场景险的保费，更准确地了解客户需要和风险状况。此外，区块链技术可提高数据和保险条款的透明度，增强用户的信任。

中国场景险的风险管理解决方案市场趋势

获客与转化：保险产品（尤其是场景险）渠道大大增加，个人在不同的生活和消费场景中会遇到各式各样的保险产品。通过将保险嵌入购物、出行及旅游等细分场景中，场景险的提供商应运而生，扩大了获客与转化的机会。相较于传统的线下获客方法，互联网平台降低了保险公司约30%的获客成本。另外，互联网平台通过便捷的场景嵌入，将保险与用户的生活更加紧密地结合，从而促进场景类保险产品和服务的有机运用。

融合线上数据与线下洞察：通过利用线上数据分析与线下客户洞察，数字化风险管理解决方案提供商可以了解客户的潜在需求，因而优化用户体验。用户点击行为与浏览记录等线上数据可以分析用户的风险偏好和保险需要，实现精准营销。

同时，生活及娱乐场景的线下洞察帮助服务提供商探索设计在特定场景下适用的新型场景险产品的可能性，建立服务信任，并为客户提供个性化支持。该全渠道的服务模式增强了客户对保险产品和场景类保险风险管理解决方案的信任感与忠诚度，推动了场景险的数字化发展。

拓宽风险治理边界：随著数字政府、公共安全和社会治理的数字化需求日益增加，基于保险科技的场景险的数字化风险管理服务将逐步拓宽。场景险的数字化风险管理解决方案提供商将积累的数据要素与数字化技术相整合，通过数据分析及公私合作将保险科技与服务模式嵌入到更广泛的社会治理和公共安全场景中，推动政府治理数字化转型。举例而言，在智慧城市中，数据分析能够评估区域风险或提供风险预警和保障服务，帮助政府进行风险防范和灾害管理。

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