法规与汽车保险：为自动驾驶普及提供社会层面保障
思瀚产业研究院    2024-05-10

1、 自动驾驶事故定责难，统一法规将有效促进自动驾驶发展

自动驾驶的事故定责问题亟需统一的法规。当前乘用车所搭载的高阶自动驾驶系统仍属于 L2 级别，驾驶员应当处于车辆驾驶座位上监控车辆运行状态及周围环境，随时准备接管车辆；同时现行的《中华人民共和国道路交通安全法》未将传统汽车与自动驾驶汽车作区分，解决自动驾驶汽车的事故责任问题也多采取传统汽车交通事故责任的处理路径。

高阶自动驾驶已经处于人机共驾阶段，事故责任仍是驾驶员承担，这一方面导致消费者对自动驾驶技术的浓厚观望甚至抵触情绪，另一方面反映自动驾驶技术发展正处于瓶颈期。

自动驾驶由早期市场迈向主流市场，一整套权责分明的法规政策必不可少。全国约有近 20个省市发布了相关政策法规，但尚没有全国适用的统一法规，而是“一地一策”，这些有关自动驾驶的规范性文件还不具有普遍适用的法律效力，使得自动驾驶事故定责难以达成共识。但另一方面，地方政策试点为中央立法提供了大量的经验，全国性法规的出台指日可待。

关注全国性自动驾驶政策的实施落地进展。上文提到四部门联合印发的《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》（下称《通知》）是首个明确自动驾驶责任划分的全国性政策，《通知》规定：“车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。”其中由智能网联汽车一方依法承担赔偿责任的，由试点使用主体承担。

在没有全国性统一法规的当下，《通知》的权责划分依据或将成为以后立法的主要参考，《通知》意味着我国自动驾驶汽车准入、销售以及合法上路的法规路径即将铺设；同时随着国内法规有条件地开放 L3 自动驾驶汽车上路，也将拉动L2、L2+等自动驾驶功能的渗透率提升。

2、 消费者普遍关注自动驾驶事故赔付问题，车辆保险需与时俱进

消费者需要更多的自动驾驶保障。少数厂商对自动驾驶提供专属服务保障，如极越的智驾保号称“全球首个高阶智能驾驶专属保障产品”，保障范围覆盖高速、城市、泊车等全场景，包含定额保障服务和漆面补偿服务两大内容；但智驾保只是极越提供的一项保障服务，并不是法律意义上的保险，更多保障的是车辆和经济损失，没有涉及事故责任具体的判定方法以及驾驶员人身安全等。厂商提供自动驾驶保障服务，可能是有效法规与相关保险推出前的最好解决方案，一方面是厂商对于自身自动驾驶产品可靠性的背书，另一方面能够赢得消费者对自动驾驶功能的信任。

自动驾驶车险存在定责与定价困难的问题，尚未有针对自动驾驶的车险产品。驾驶本身自带风险，特别是社会对自动驾驶尚未完全建立信任，消费者需要自动驾驶保险来保障权益。正如上文所说，当前我国自驾事故定责发展相对滞后，而定责问题是自驾保险发展的最大障碍。

除此以外，传统车险是保险公司通过基于历史出险数据制定的普适保费，大前提还是人驾驶车辆，而自驾车辆的驾驶主体不仅仅是人，自动驾驶车险的定价设计也具有困难。此外我国尚未有针对自动驾驶事故的车险推出，导致消费者对自动驾驶事故的赔付存在担忧，进而影响自动驾驶的普及。

UBI 车险或成更好的自动驾驶车险形式。自动驾驶车型往往拥有各种传感器，可以对路况及驾驶员的驾驶行为进行记录，为保险公司构建 UBI（Usage-Based Insurance，基于使用而定保费的保险）模型提供了良好的土壤，从而解决自动驾驶车险的定价问题。UBI 车险根据车辆的使用时间、里程，驾驶者行为、习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品，比如经常危险驾驶的人要比安全驾驶的人缴纳更高的保费。

但对于自动驾驶车辆，UBI 车险所要考虑的不仅是驾驶员的行为决策数据，还需要自动驾驶系统的历史运行数据，这需要自动驾驶的提供方、数据与算法的拥有者——车企下场参与自动驾驶保险中。通过发挥整车企业数据采集的天然优势，能够在筛选投保人和制定保费的阶段更精准地进行风控，同时由车企介入自动驾驶保险，在一定程度上能够定责更为全面，因此 UBI 车险或将为自动驾驶汽车提供更有效的保障。

3、 特斯拉车险为自动驾驶车险提供可实践性参考特斯拉

车险目前仅覆盖美国 12 个洲，未来有望覆盖全美。特斯拉是第一家直接向其客户提供保险的汽车制造商，特斯拉进入车险市场主要分为两个阶段：

（1）第一阶段，与传统保险公司合作开展 Insure My Tesla 计划，通过合作的保险公司向车主提供具有品牌针对性的保险，特斯拉主要扮演保险中介的角色；

（2）第二阶段，特斯拉成立保险公司自营保险业务，逐步去中介化，使汽车制造商与消费者进行直接沟通，由于自营保险需要获取保险牌照，而获取保险牌照在很大程度上受当地政策的限制，所以这一部分业务主要在美国本土开展，目前已经覆盖加利福尼亚、亚利桑那、德克萨斯等 12 个州。

特斯拉车险的保障范围和增值服务较为完善，除常见的车险保障险种外，还提供几类特色保险，包括网络安全防诈骗保险、电子钥匙保险、车辆租赁附加险等；值得注意的是，特斯拉保险还提供自动驾驶车主责任险，对车辆在自动驾驶模式下给第三方造成的伤害提供保障。

以安全分为基础，特斯拉车险做到“千人千面”。特斯拉利用实时驾驶行为提供保险，而不是其他保险公司使用的信用、年龄、性别、索赔历史和驾驶记录等传统因素。特斯拉保险会通过用户驾驶的车辆、居住地点、驾驶时间、选择的承保范围以及车辆的每月安全分等因素确定保费，当用户的驾驶越安全，其安全分就越高，保险费就越低。

首次注册时，用户初始安全分为 90 分，安全分会根据用户上一月的驾驶行为每月变动一次；同时特斯拉车险的最低投保周期由普通车险的年变成月，可以按月为单位进行线上投保，保费也会根据车主的安全分和行驶里程进行每月调整。特斯拉这种 UBI 保险能够鼓励车主培养良好的驾驶习惯，做到“一车、一况、

特斯拉车险为使用其自动驾驶的车主提供更有竞争力的价格。车险是消费者在购买电动车之后的最大消费，成本在 5000-10000 元/年。在安全分的评定中，使用 Autopilot（包括 EAP 与 FSD）行驶的里程会包含在里程总数中，但是在 Autopilot 运行期间发生的事件不会计入安全分数，这意味着使用特斯拉自动驾驶功能越多，安全分达到较高的分数的概率越大。

而安全得分高的特斯拉驾驶员可以在购买特斯拉保险时节省更多费用，100 分可以比 90 分节省 37%，这会激励特斯拉车主在能够使用自动驾驶的地方去更多使用自动驾驶。根据 ValuePenguin 的数据，2022 年，特斯拉保险在德克萨斯州为特斯拉新车投保的平均费率为 2030 美元/年，比平均水平低 49%，为用户提供了切实的优惠，反过来也会促进用户对 FSD 功能的需求。

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