智慧银行建设项目可行性研究报告-思瀚产业研究院
思瀚产业研究院    2022-02-22

1、项目简介

项目在公司现有业务的基础上，结合当前市场需求和技术发展趋势，融合分布式、大数据、人脸识别、语音识别、人工智能等技术，结合银行线下网点转型，打造科蓝智慧银行线上线下一体化平台，推动我国银行业向互联网化、无纸化、无人化，线上化和移动化等方向发展。本项目将通过建设研发测试基地、购置研发和测试所需设备和软件的方式，搭建研发测试环境，同时聘用技术团队开展研发测试工作。通过为下游客户定制化开发智慧银行系统，重构银行客户的系统架构和业务流程，优化传统银行业的经验模式和管理模式，解决高并发、高性能等问题，实现线上线下一体化，满足银行客户在面对快速多变、场景叠加的竞争环境中对信息化建设的需求。

2、项目实施背景及必要性

（1）项目实施背景

随着金融科技与传统银行的深度融合，银行业从早期的柜面业务系统逐渐发展出自助服务、电话银行、网上银行、手机银行、直销银行等多种服务模式。近年来，智慧银行成为我国各大银行转型创新的关注重点。智慧银行是直销银行、互联网银行的更高阶段，是商业银行在当前智能化趋势的背景下，以客户为中心，重新审视银行和客户的实际需求，并利用人工智能、大数据等新兴技术对银行业务模式与服务方式的再造和升级。智慧银行是在技术、数据、场景和市场等因素共同驱动下银行业的重要发展方向。

（2）项目实施必要性

1）顺应银行业转型创新与未来发展趋势

思瀚产业研究院认为在金融科技蓬勃发展、用户习惯急剧变化、利率市场化逐步推进等多种因素的作用下，我国银行业改革不断深化，银行机构纷纷推进创新转型以提高综合服务能力与经营效率，积极应对来自非传统金融机构的竞争。网上银行、手机银行、直销银行等模式应运而生，并取得了快速发展。近年来，随着大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别等先进技术与银行业的不断融合，线上线下一体化的智慧银行成为银行业未来发展的重要趋势。

智慧银行通过产品、服务、流程、设备、程序的衔接与交互，满足、引导和超越客户需求，实现了全行集中、统一、立体的网点智能化服务体系，帮助银行打造适应未来发展需要的金融服务新模式，提升了信息化、流程化、智能化经营管理水平。近年来，中国建设银行、中国工商银行等多家银行纷纷试点智慧网点与系统建设，我国银行业迎来了“系统化”向“智能化”转型的智慧银行时代。

2）持续增强公司主营业务，巩固公司行业地位

公司是国内领先的银行IT解决方案供应商，凭借着自主创新与持续研发、客户资源与服务品牌、人才梯队与专业能力等优势，近年来公司实现了快速发展，行业地位日益显现。尤其是在移动银行解决方案和网络银行解决方案市场，公司市场占有率均排名第一，而在互联网银行解决方案市场中，公司的用户数量占到整体市场用户数的百分之八十以上，处于绝对的领先地位。

现阶段，我国银行业创新转型持续推进，金融科技不断融合，各大银行机构纷纷试点与推进智慧银行建设。银行业发展变化在给银行IT解决方案供应商提供重要发展机遇的同时，也带来了一定的挑战。公司积极顺应银行业未来发展趋势，拟通过本项目的实施加快在智慧银行领域的布局与拓展，从而进一步增强主营业务的市场竞争力，巩固并提升公司的行业地位。

3、项目市场前景

互联网尤其是移动互联网的飞速发展，使得我国商业模式和用户习惯急剧变化，对传统银行业也产业了较大影响。近年来，我国银行业的平均离柜率大幅攀升，离柜交易量快速增长。根据中国银行业协会数据显示，2013-2018年我国银行业离柜交易笔数由963.39亿笔增长至2,781.77亿笔，年均复合增长率达23.62%；平均离柜率则由63.23%逐年上升至88.67%。

数据来源：中国银行业协会 思瀚整理

虽然银行业离柜率的持续上升很大程度影响了线下业务，然而营业网点在数量上并没有减少，而且还有所增加。根据中国银行业协会数据显示，2013-2018年我国银行业金融机构营业网点数量由21.03万个增长至22.86万个，年均复合增长率为1.68%。营业网点数量的不降反增，充分说明了其作为银行重要收入来源、营销渠道、展示平台、沟通桥梁，依然发挥着非常重要的作用。

为更好应对客户习惯迅速变化与互联网金融冲击，我国银行机构加快了对营业网点的改造、升级与赋能，各类智能化新型自助设备不断涌现，在提高服务效率的同时给客户带来全新服务体验，网点功能逐渐由最初的自助化向更高级的智能化、智慧化方向转变，网点规模则呈现出小型化、社区化等发展趋势。

线上与线下的新变化与新趋势，给银行业务模式、流程、运行等均带来了一定挑战。面对上述变化，我国银行机构加快了转型和创新步伐，积极利用金融科技推动智慧化、互联网化转型进程，越来越多的银行开始注重服务应用系统及基础软件的革新，通过基础技术产品创新改善金融服务水平，提高风险管理水平，满足客户多元化需求。例如，工商银行启动智慧银行信息系统建设工程，农业银行新一代核心业务系统实现了从上一代核心业务系统“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变。

未来，移动通信、金融科技发展和银行业态变革，利率和汇率市场化、存款保险制度等金融体制改革和银行业务发展提出的新需求，将进一步驱动银行业朝着智能化、智慧化方向发展。线上线下结合、前中后台协同的智慧银行系统将持续创新进步，并逐渐发展成熟。

根据中国银保监会数据显示，截至2018年底，我国银行法人机构数量为4,057家，包括国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、开发和政策性银行3家、城商行134家，民营银行17家、农信社812家、农商行1,427家、农村合作银行30家、村镇银行1,616家。我国规模庞大的银行从业机构，尤其是数量众多的城商行、农信社、农商行等银行的信息技术应用，将为我国银行业IT解决方案发展提供强劲动力。根据IDC数据显示，2017年我国银行业IT解决方案市场的整体规模达到339.60亿元，预计到2022年将达到882.95亿元，2018-2022年的年均复合增长率达20.8%。而代表银行业未来发展趋势的智慧银行，将迎来更广阔的发展空间。4、项目实施可行性

（1）政策可行性

近年来，我国出台了一系列重要政策与规划，支持银行的创新发展及信息基础设施的建设。2015年7月，中国人民银行、工信部等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励银行等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务，支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。

2015年12月，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。

2017年6月，中国人民银行发布《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，将“进一步完善金融信息基础设施，健全网络安全体系，推动新技术应用，深化金融标准化战略，优化信息技术治理体系，提供更加集约、高效、安全的金融信息技术服务”作为“十三五”期间的重点任务。

2018年5月，中国银保监会发布《银行业金融机构数据治理指引》，其中第二十一条指出“银行业金融机构应当持续完善信息系统，覆盖各项业务和管理数据。信息系统应当有完备的数据字典和维护流程，并具有可拓展性。”

2019年1月，中国银保监会办公厅发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，提出“农村商业银行应顺应县域经济社会发展变化和信息科技发展趋势，与时俱进改进服务理念和方式”，“加强大数据、云计算和人工智能等现代技术应用，探索开展与金融科技企业合作”。

（2）市场可行性

从行业整体发展情况来看，金融科技的创新应用，银行业务的智慧化、移动化已成为我国银行业未来发展的重要趋势，银行IT服务需求仍将持续强劲。根据IDC预计，到2022年我国银行业IT解决方案市场规模将达到882.95亿元，2018-2022年的年均复合增长率达20.8%。智慧银行作为银行业发展的重要趋势，未来市场前景广阔。具体情况见本节“3、项目市场前景”。

从公司具体业务情况来看，作为国内领先的银行IT解决方案供应商，公司拥有庞大的银行客户资源，各类解决方案拥有较高市场份额，为本项目的顺利实施奠定了坚实的客户基础。

自1999年成功实施网上银行系统项目以来，公司已为包括国家政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农信社及农商行、外资银行等近300家客户实施了IT解决方案，累计实施IT服务项目3,000余个，拥有庞大、优质的客户群体及丰富的项目运作经验，在业内树立了良好的品牌形象。随着近几年银行业改革不断深化，公司技术实力不断增强，民营银行的兴起、独立法人直销银行诞生、大量实体企业开展金融服务，使得公司承接项目数量迅速增加，服务的客户类型与群体数量不断扩大，项目经验进一步丰富完善。

近年来，公司持续保持在中国银行业IT解决方案供应商的领导者地位，各类解决方案子市场拥有较高的市场占有率。其中，在移动银行解决方案和网络银行解决方案领域，市场占有率均排名第一；互联网银行解决方案用户数量占到整体市场用户数的百分之八十以上，处于绝对的领先地位。

（3）技术可行性

公司始终坚持自主创新、自主研发的原则，走内延式发展道路，通过技术创新引领产品和服务创新，不断丰富完善技术、产品和服务模式，自主创新能力及持续研发优势得以进一步增强。公司基于互联网银行领域的行业积淀，满足了互联网银行对于前、中、后台等一体化IT系统的建设需求。近年来，公司持续加强互联网银行全体系产品的研发，并加强了对大数据、区块链等技术的投入及研发，技术研发实力处于行业领先地位。同时，经过多年积累公司已拥有丰富的项目实施及管理经验，公司按照ISO9001、ISO27001、CMMI5等标准对项目全过程进行严格控制，能够快速响应客户要求，高质量的完成技术开发任务。

总而言之，公司已拥有为银行提供自前台渠道、中台业务系统到后台账务系统的纵向一站式IT服务解决方案，同时结合金融业务运营支持服务，可为客户提供咨询、规划、设计、实施、运管、推广的横向一体化产品与服务解决方案。本项目建设与公司现有业务密切相关，公司已掌握相关核心技术，项目实施具备技术可行性。

5、项目投资估算

本项目投资总额为 14,617 万元，拟使用募集资金 12,279 万元，投资估算情况如下：

6、项目经济效益

经测算，本项目投资回收期（含建设期）为6.34年，内部收益率（税后）为14.92%，具有较好的经济效益。

此报告为正式可研报告摘取部分，个性化定制请咨询思瀚产业研究院。