数字金融行业政策及发展情况
思瀚产业研究院    2024-10-28

1、行业概述

金融科技是技术驱动的金融创新，核心是运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式和业务流程等，推动金融发展提质增效。我国的数字金融发展经历了几个不同的发展阶段。

第一阶段是从 20 世纪 90 年代开始的传统金融机构互联网化，主要是中国商业银行学习发达国家商业银行的发展经验，利用信息技术和互联网技术，一方面，大力推行后台服务 IT 化，另一方面，通过自动取款机、网上银行、电话银行和手机银行等多种终端向用户提供金融服务。

第二阶段是中国的互联网金融时代，从 2013 年开始，以蚂蚁金服、腾讯金融、宜信等为代表的金融科技企业利用自身的海量用户，结合数字技术优势，提供互联网移动支付、网络借贷、网络消费金融、互联网财富管理、互联网保险、网络众筹等金融服务。

第三个阶段是商业银行和其他传统金融机构与金融科技企业展开深度合作，在战略、组织和金融产品层面全面推进数字金融转型，打造更加移动化、智能化和场景化的综合金融服务平台。这一阶段主要从 2017 年开始至今，以商业银行为代表的传统金融机构全面拥抱数字金融，意味着中国的金融业开始进入数字金融时代。

从核心技术演变来看，金融领域中应用较为广泛的前沿技术包括了大数据、云计算、人工智能、区块链等，整体来看，这些技术经过了多次迭代，在金融行业的运用场景的深度和广度都在不断扩大，发展逐步走向成熟。金融科技的出现，在提升金融机构业务和产品创新的同时，还能降本增效，推进了金融机构、行业或产业的数字化和智能化程度，为传统金融业务、技术、产品服务等带来了多种发展可能。

数字金融产业链大概分为基础设施、技术支持和产品应用三层。上游为基础设施层，主要包括人工智能、大数据、云计算、区块链等前端技术。中游为技术支持层，主要提供应用技术方案支持，如智能营销、智能客户服务、智能风险控制、智能投资咨询、智能支付等。下游为产品应用层，根据提供的金融服务类型可划分为不同的金融领域，如第三方支付、投资、融资、保险等。

产品应用层通过对接消费者，打通客户需求与产品供给。

2、行业政策

2021年12月，中国人民银行关于印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》的通知，指出要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到 2025 年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

2022 年 1 月，原银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出：“要大力推进业务经营管理数字化转型，积极发展产业数字金融，推进个人金融服务数字化转型，加强金融市场业务数字化建设。”

3、行业发展

随着数字经济的进一步深化发展，金融数字化转型与产业数字化同频共振，传统的产业金融服务模式势必被打破，当前，我国产业金融规模接近 300 万亿元，随着数字经济和产业数字化加速度进一步提升，产业数字金融的渗透率将逐步提升，发展前景将不可限量。

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