银行业市场现状及发展前景
思瀚产业研究院    2025-02-20

随着中国经济的持续发展、金融市场环境的逐渐改善、国际先进管理理念的逐步引入以及银行业监管体系的完善，中国银行业资产规模不断扩大，资产质量、财务状况以及经营管理水平日益提高，盈利水平及资本实力持续增强，并出现一批具有国际影响力的商业银行。2008 年以来，中国银行业依托中国相对稳定的经济环境和稳健的经营管理体系，抵御了国际金融危机所带来的冲击，维持了稳定的增长。

近年来，中国银行业随着中国经济的增长持续发展壮大。目前，中国银行业的资产负债规模稳步增长，盈利能力保持基本稳定，资本充足率和资产质量保持基本稳定，拨备情况较为充足。但我国银行业依然受到经济增速放缓、结构调整加快、化解产能过剩及金融改革深入推进等问题的影响，银行业金融机构也面临短期流动性波动增大、信用风险有所上升等风险和挑战。

2020 年以来，银行业金融机构的传统中间业务和非传统中间业务都迎来发展机遇和挑战，加大传统中间业务投入成为银行业金融机构转型发展的重要方向，网上支付、二维码支付、手机支付等新兴支付发展潜力巨大。但在减费让利成为商业银行义不容辞的社会责任后，银行服务收费来源有所减少，市场竞争将进一步加剧。

随着中美贸易摩擦持续升温，核心技术争夺日趋白热化，国内大力推动创新，重视技术研发和人力资本投入的背景下，商业银行等金融机构也将共同打造服务创新创业企业的金融新生态，为优质的创新企业提供覆盖其生命周期的全方位综合金融服务，以投行类业务为主的非传统中间业务迎来广阔的发展空间。

此外，由于理财、托管、投行业务的轻资产、轻资本特性，更加契合银行未来转型发展方向，各银行将会更加关注理财、托管、投行等非传统中间业务，预计未来非传统中间业务将保持良好发展势头。截至 2023 年末，我国银行业资产总额达到 417.30 万亿元，同比增长 9.90%，继续呈现平稳增长的态势，银行业金融机构主要经营和监管指标处于合理区间。此外，银行业金融机构进一步推进改革转型发展，充分激发经营活力，提升服务实体经济质效。

一是进一步完善公司治理机制。银行业金融机构公司治理改革取得积极成效，股权结构实现多元化、公司治理组织架构基本形成、公司治理运作机制趋向规范、经营发展模式不断优化、风险管理和内部控制机制持续健全。但在全球经济衰退风险明显上升，国外合规监管日趋严苛的背景下，银行业金融机构还要从加强党的领导和党的建设、加强董事会建设、做实监事会功能、规范高管层履职、改进发展战略规划、优化激励约束机制、完善风险管理机制、勇于承担社会责任等多方面持续改进银行企业的公司治理。

二是加快推进中小银行改革。近年来，中央高度重视中小银行改革。中小银行是我国银行业金融机构服务三农、服务中小微企业的主力军。未来中小银行的改革重组力度会进一步加大。尤其是在中小银行监管政策环境不断优化的背景下，如陆续出台中小银行的再贷款政策、定向降准政策、实行差异化监管政策等，中小银行的改革重组迎来了有利时机。未来中小银行将通过直接注资重组、引进新的战略投资者等多种方式加快改革重组。

三是银行业数字化转型步入新阶段。受宏观经济影响，银行业短期发展面临较大冲击，贷款增速、资产质量、息差收入等多维度显著承压。但在经济影响倒逼之下，银行业金融机构金融供给侧改革和数字化转型步伐加快，开启了新一轮银行业数字化转型的长期“快进键”，为银行业新一阶段数字化转型和高质量发展带来新的契机。银行业未来将把握业务数字化发展机遇，适应新趋势，加快数字化转型和高质量发展。

未来银行业的发展前景：

①中国银行业将会发生管理机构上的改变。伴随国内银行业对计算机技术的广泛应用，中国几乎所有的银行都已经将计算机操作运用在业务操作、会计计算等方面，不仅使银行处理业务的速度得到提高，还使得人力得到大量的节省。因此，我国银行业未来将会发生管理结构上的改变，尤其是为了能够使银行的经营水平与抗风险能力得到提高，银行的高层管理层将会得到增宽与扩大。在银行高层管理者数量得到增加的情况下，必定会大大地减少银行的中层管理人员，而由于计算机技术的广泛使用，银行基层的具体业务人员也将会逐渐减少。

②中国银行业将会更进一步加强特色化。在国内银行业发展的初期，国内的银行存在着严重的同质化现象，然而，伴随银行业务的完善与创新能力的提升，我国银行业将会更进一步加强特色化，我国一些中小型银行将会从自身的特长与实际出发，在中小企业融资、财富管理、经营管理等方面对多种方式进行应用。

③中国银行业将会使自身国际化水平得到提升。为了能够同国际金融业调整的新格局、我国经济不断扩大对于对外开放的新要求、更多企业对外发展形势相适应，中国银行业应该使其自身的国际化水平得到提升，同时还要使风险管控水平与金融服务水平得到提升，使国际影响力与竞争力得到加强，促进境外资产与利润的比重得到不断提高，使得我国银行业的从大变强得到真正实现。

④中国银行业会将金融创新作为发展主要动力。金融业的重要发展动力就是金融创新，金融创新能够推动金融制度、金融市场与金融机构的发展。从本质上来讲，中国银行业的改革过程，就是不断进行金融创新的一个过程。

⑤中国银行业将会实施全面风险管理。自中国银行业改革以来逐渐深化了对银行面临风险的意识，对于国际先进经验也不断借鉴，同时对于内部控制与风险防范的一系列制度也进行了制定，授权授信、民主决策、审贷分离、责任追究等基本制度也得到了建立。

然而，总体层面而言，同国外先进银行与先进的风险管理模式相比较，国内银行业的风险管理水平仍需要加强。我国银行业仍处在风险控制时期，而一个整体的、全面的风险管理系统还没有形成，风险管理的只存在个别业务部门，在统一管理上还存在不足。

更多行业研究分析请参考思瀚产业研究院官网，同时思瀚产业研究院亦提供行研报告、可研报告（立项审批备案、银行贷款、投资决策、集团上会）、产业规划、园区规划、商业计划书（股权融资、招商合资、内部决策）、专项调研、建筑设计、境外投资报告等相关咨询服务方案。