数字人民币应用发展历程及现状
思瀚产业研究院    2024-11-19

1、数字人民币发展历程

发展历程：早在2014年，中国人民银行就开始了法定数字货币的前瞻性研究，并于2016年成立法定数字货币研究所，是全球最早从事法定数字货币研发的官方机构之一。中国人民银行早在2014年宣布着手法定数字货币的研究，并将其列入了国家战略。

随后，成立数字货币研究所进行技术、人才和知识的积累，为发行做准备。2020年，法定数字货币发展再度提速，逐步在四大商业银行、“4+1”试点地区（深圳、苏州、雄安、成都和冬奥会）进行内测。2024年，数字人民币试点地区再度扩容，新增加了多个城市。

2、数字人民币发展现状

试点范围持续扩大。数字人民币目前处于稳步扩大试点阶段，已在多个省市开展试点，并在多个领域和场景中得到应用。截至2024年6月，数字人民币试点范围已扩展至17个省市的26个试点地区，包括深圳市、苏州市、上海市、海南省、长沙市、大连市以及山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳等。

应用场景不断丰富。数字人民币已在生活消费、交通出行、工资支付、理财投资、电子商务、跨境支付等领域广泛推广应用，并推出基于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。

交易规模显著增长。根据中国人民银行的数据，截至2024年6月末，数字人民币累计交易金额已超过7万亿元。➢ 政策支持力度不断加大。《十四五数字经济发展规划》明确指出，要推动数字人民币的研发和应用，进一步完善数字经济治理体系。同时指出到2025年，数字经济核心产业增加值占GDP比重将达到10%，数字人民币将是实现这一目标的重要工具之一。中共中央二十届三中全会进一步强化了数字人民币的重要性，提出“稳妥推进数字人民币研发与应用”，这表明国家在未来几年将继续推进数字人民币的制度化和标准化发展。

无网无电支付功能上线。数字人民币推出了基于手机终端的无网无电支付功能，用户在手机关机的情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付，增强了支付服务的可获得性。无网无电支付功能可解决用户在手机无电关机下不能支付，同时未携带实物现金应急的痛点，保障用户在极端情况下可继续使用数字人民币支付业务。

3、区块链技术在数字人民币领域中的应用现状

区块链技术是近年来迅速发展的一项创新技术，广泛应用于金融、供应链管理、跨境支付等多个领域。

区块链的核心概念——分布式账本。区块链是一种分布式账本技术（DLT，Distributed Ledger Technology），其核心理念是将交易信息记录在多个节点上，而不是依赖一个中央机构。简单来说，区块链是一种去中心化的数据库，每个参与的节点都拥有相同的完整账本副本。

区块链的工作原理——区块与链。区块链由一系列“区块”组成，每个区块存储着一定数量的交易数据，并通过加密方式与前一个区块相连，形成“链条”。由于每个区块都链接前后区块，任何对过去区块的篡改都会破坏整条链的完整性，这使得区块链具备极强的防篡改性。

区块链技术在数字人民币领域中的应用仍处于早期探索和试点阶段。虽然数字人民币本身并未完全依赖区块链，但在跨境支付、供应链金融、监管合规和智能合约等领域，区块链技术为数字人民币提供了新的应用场景和技术支持。

随着技术和政策的不断发展，区块链技术在数字人民币中的应用前景会越来越广泛，但其在整个数字人民币架构中的角色将更多还是辅助和优化。

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